Los Neobancos son una generación de entidades financieras nacidas de la transformación digital de Reino Unido y Alemania y que se han extendido rápidamente por todo Europa con mucha rapidez gracias, entre otros motivos, a la pandemia.
Los Neobancos, cuyos servicios se prestan de una manera 100% online, son entidades con bajos costos de estructura y una gran capacidad para desarrollarse con ayuda de la tecnología, lo que les permite operar sin cobrar comisiones o muy bajas a sus clientes.
Pero no todo es perfecto, por la propia naturaleza de los Neobancos estos no cuentan con sucursales físicas, por lo que nunca tendrás un punto de referencia como en la banca tradicional ni trato personalizado, todo el contacto con la entidad se realiza de manera online.
Por eso los Neobancos no son para todos, están especialmente dirigidos a los jóvenes que no quieren depender de la burocracia de la banca de sus padres y que viajan con frecuencia, porque pueden retirar dinero en cajeros en todo el mundo sin comisiones, así como realizar pagos al tipo de cambio más favorable, olvidándose del tipo de cambio de la moneda del país de destino.
Otra de las claves es que están entidades no te pedirán domiciliar la nómina o unos ingresos fijos para mantener la cuenta, y lo más importante es que no cobran costes de mantenimiento de la cuenta ni comisiones.
En definitiva, estas son las 7 características principales de los neobancos.:
- Todas las operaciones y transacciones se hacen ‘online’ y la apertura de productos es 100% digital sin necesidad de papeleo
- Bajos o nulos costos de mantenimiento. Los usuarios están prácticamente libres del pago de comisiones
- La ausencia de sucursales físicas les permite trasladar la eficiencia de costos al cliente en forma de tarifas y tasas de interés más bajas.
- Aplicaciones fáciles o intuitivas que operan a través de los móviles y que son el gancho para los nativos digitales
- Información financiera en tiempo real para los usuarios
- Ofrecen diferentes tipos de servicios: apertura de cuentas, tarjetas débito y crédito, transferencias internacionales y cambio de divisas, combinados con distintas herramientas de gestión de las finanzas (ayuda en planes de ahorro, gestión de gastos e ingresos a través de alertas y mensajes, etc.)
- El uso intensivo de tecnología les ayuda a operar de forma ágil y dinámica para identificar segmentos de población no atendidos o subatendidos por la banca tradicional, lo que les permite impactos positivos en inclusión financiera.
Es importante aclarar, que, salvo excepciones, los neobancos no son bancos como tales. El Observatorio eCommerce lo define de una manera muy sencilla: «Los neobancos son entidades bancarias que usan la filosofía ‘fintech’ (tecnología financiera). Pero las empresas’ fintech’ no son entidades bancarias, solo son intermediarios entre el banco y los clientes, eso si todos cuentas con licencia de dinero electrónico (EDE). Cuando un neobanco consigue una licencia bancaria de entidad de crédito y pasa a operar con ella, evoluciona a challenger bank, un banco como los tradicionales en cuanto a prestaciones, servicios, control… pero con una operatividad 100% virtual y digital.
¿Son seguros los neobancos?
Los neobancos cuenta con sistemas de seguridad digital y también con antifraude en línea. Por lo que son entidades seguras, o al menos, igual de seguras que los bancos tradicionales.
En cualquier caso, hay diferencia entre los neobancos con licencia bancaria (challenger bank) y aquellos que tienen licencia de dinero electrónico (EDE).
En el primer caso la entidad esta respaldada por la legislación de la Unión Europea y dependiendo del país origen del neobanco el Fondo de Garantía de Depósitos puede ser diferente, en el caso de España el Fondo garantiza 100.000 euros por cliente. Por eso es importante que antes de abrir una cuenta sepamos origen del challenger bank-
Los neobancos con licencia de dinero electrónico, están supervisado por el Banco de España, que limita la actividad con el dinero de los clientes. Además, le obliga a mantener el dinero de sus clientes en una cuenta separa de una entidad de crédito que si este adherida a un Fondo de Garantía de Depósitos y además le obliga a proteger los fondos con una póliza de seguro de una asegurada que no forme parte del mismo grupo empresarial que la EDE.
En 2019, la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban) publicaba el informe ‘¿Qué son los ‘neobancos’ y por qué debemos prestarles atención?
Donde advertían que los depósitos confiados a las mismas no son sujetos de los seguros de depósitos en muchos países, lo cual genera incertidumbre ante eventos adversos. Por otro, también advertía de la necesidad de que los ‘neobancos’ estén sujetos a inspección de un supervisor formal, para evitar que se registren problemas en materia de ciberseguridad, protección de datos personales, así como en temas asociados a quiebras o redes de seguridad financiera.
Por eso nosotros preferimos los neobancos con sede en España, porque que cumplen con las normativas europeas y del Banco de España, además, aplican capas de seguridad que mejoran la experiencia del usuario notablemente, y prácticamente la mayoría cumplen todas las normativas y estándares de seguridad y encriptación, esto no quiere decir, ni muchos menos, que el resto de los neobancos europeos no cumplan la normativa de sus respectivos países, pero siendo español y si hubiese una quiebra sería más fácil reclamar la garantía del depósito.
¿Qué no puedo hacer en un neobanco?
No podrás tener una cita cara a cara con un responsable del neobanco, no tienen oficinas físicas y todo el contacto es por internet.
No podrás pedir un préstamo personal, ni una hipoteca.
Muchos neobancos proporcionan un IBAN que por lo general no es español (pero si europeo) Por lo que es posible que tengas problemas al domiciliar algunos recibos.
Neobancos y Challenger Bank más implantados en España
Con el fin de que tengas una radiografía completa te damos los detalles de los cinco principales Neobancos que operan en España. Siempre hablamos de las cuentas gratuitas, porque todos tienen cuentas premium de pago.
N26
N26 es un banco creado en Alemania el año 2013 y cuenta con licencia bancaria. Seguramente es el más implantado en Europa y supera los cinco millones de clientes en toda Europa. Una de sus ventajas es cuando abres una cuenta el IBAN es español y es de los pocos donde si puedes pedir un préstamo personal o una hipoteca.
En cuanto a las condiciones están son las más llamativas:
Puedes hacer hasta cinco retiradas de dinero al mes de una forma gratuita, después te cobrarán 2 euros por retirada. La retirada de efectivo es gratis en la zona euro. La tarjeta de débito/crédito, que es MasterCard, es gratuita. Por supuesto la cuenta básica es gratuita
Una cuenta ideal para el uso diario y viajes.
BNC10
BNC10, se crea en Barcelona en 2019 y es uno de los neobancos más populares en nuestro país. Funciona con licencia de dinero electrónico (EDE). Son condiciones son ideales para aquellos que viajan mucho, porque la retirada de efectivo en todo el mundo es gratis. El IBAN es español. También cuenta con la cuenta básica gratuita. Dispones de tres retiradas de efectivo gratuitas al mes, tanto es España como en el extranjero, después te cobrarán la comisión que cobre el banco. Tiene tarjeta gratuita de débito/crédito MasterCard, y las transferencias en la zona euro son gratuitas.
Bnext
Este neobanco es de origen español, creado en 2017 y uno de las más populares, ronda los 400.000 clientes. Igual el BNC10 funciona con licencia de dinero electrónico. Cuenta con tarjeta de crédito/debito gratuita VISA. Tienes 3 retiradas de efecto gratuitas al mes en la zona euro y en el extranjero, después cobran la comisión del banco donde saques el dinero. Ofrece servicios de criptomoneda Un neobanco muy enfocado a los más jóvenes.
Rebellion Pay
Desde 2018 opera este neobanco también de fundación española que está dirigido especialmente a los más jóvenes, entre 14 y 25 años. Ofrece cuenta con IBAN español y tarjeta de débito Mastercard. Funciona a través de app móvil.
La política de comisiones de Rellion Pay es prácticamente cero en todos los casos, pero en algunas operaciones como las transferencias se limita el número de ellas que puedes hacer al mes. Revisa toda la política en su web o aplicación
Vivid Money
Vivid Money es una fintech de origen alemán que se fundó en 2019 y que trabaja junto a Solarisbank, quien proporciona la plataforma de Banca como Servicios (BaaS) con licencia completa y junto a Visa, su socio en tecnología de pagos.
Vivid Money ofrece una cuenta corriente acompañada por una tarjeta de débito que se puede contratar desde la propia aplicación. Tarjeta metálica gratuita. Hasta 15 cuentas pocket gratis. Decenas de divisas gratuitas. Cambio de divisa al tipo de cambio real. Retiradas gratis en todos los cajeros del mundo. Garantía de hasta 100.000 euros. Compra de criptomonedas.
